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互联网金融时代农村信用社的应对之策

2015年10月12日 17:12:01  来源:河北金融网

  近两年,随着第三方支付、P2P网贷、网上理财、众筹平台等越来越多地深入普通百姓的生活,互联网金融的发展可谓风头正劲。面对互联网金融带来的机遇和挑战,作为“三农”和县域经济发展金融主力军的农信社,应直面现实、积极应对,自觉融入“互联网+”时代,借助互联网金融的优势,促进本身业务的发展与壮大,更好地适应未来业务发展需要。

  一、互联网金融的优势与弊端分析

大有期货官网  (一)互联网金融的优势。一是交易成本低。互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以减少开设物理网点的固定资产投入、运营成本、人力资本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,省时省力。二是交易效率高。互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。三是覆盖面广。互联网金融模式下,客户能够突破时间、空间和地域的限制,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。四是发展速度快。依托于大数据和电子商务的新技术发展,互联网金融近年来得到了快速增长。

  (二)互联网金融的弊端。一是风控能力弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题。二是信用风险大。目前,我国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待建立健全,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题;特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏有效监管成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。三是监管缺失。互联网金融在我国处于起步阶段,目前还没有明确的监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。四是网络安全不容忽视。当前,我国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。如果遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

  二、农村信用社发展互联网金融的优势及劣势分析

大有期货官网  (一)农村信用社的优势。一是有着丰富的客户资源。农村信用社长期以来立足县域农村金融市场求发展,形成了相对稳固且不断发展的客户交易网络和平台。农村信用社营业网点众多,网点遍布城乡,服务功能齐全,同时农村信用社网点具有天然的贴近客户、方式灵活和功能全面的特点。另外,长期以来,农村信用社以农村为主要阵地,员工长期扎根于农村,从业人员及其亲属队伍庞大,人际关系网络纵深宽广,这也是其他金融机构无法企及的。二是掌握基础信息。农村信用社普遍拥有地方金融资源主要份额,是支持地方经济发展的主要渠道,是服务惠及农村地区的金融主力军,掌握大量的基础信息和第一手资料。在我国社会信用体系还不够健全,个人信用档案还不够完善的情况下,农村信用社掌握的大量基础信息是其有效的资源。三是法人体制优势。县域农村信用社基本都已实现一级法人,经营决策灵活,能够根据政策变化、市场变化、客户需求及时作出调整,政策的时效性、措施的针对性较强。

大有期货官网  (二)农村信用社的劣势。一是科技支撑能力不足。目前农村信用社的大数据、云计算建设还比较滞后,有的才刚刚起步,缺乏有效的系统支撑和数据支撑,还没有真正实现电子化、信息化,信息管理和信息开发能力亟待提升。二是产品研发能力不足。农村信用社的产品还比较单一,缺乏个性化和差异化的产品,产品推介、服务体验和业务链条还比较传统。

  三、互联网金融时代农村信用社的应对策略

  (一)及时转变观念,拥抱互联网金融。农信社从上至下应充分认识和领会李克强总理提出的“互联网+行动计划”,“互联网+行动计划”上升为国策,也是经济转型大势所趋。农村信用社应转观念,以更加开放的心态牢固树立互联网思维,只有快速推进“互联网+金融”的商业逻辑,提高金融效率,丰富金融生态,给更多的金融消费者带来更多的福利和便捷,才能留住和赢得客户资源,充分体现和发挥互联网金融特征,才能继续稳守农村阵地。

  (二)进一步做实深耕“三农”,提升综合服务中小微工作。农村信用社作为区域性金融服务企业,主战场在县域、在农村,深耕“三农”、服务中小微是发展根基,农信社务必利用大数据对辖内所有农户基本信息结合信用体系建设全面掌握,做到应核尽核,全面授信;对辖内所有经济实体全面走访、收集信息,深度合理科学地评判,进行及时线上评级授信,正确地引导信贷需求和引导客户科学发展。同时农信社应加强用“互联网+”所涉及的其他行为计划的大合作,充分发挥运用他们的优势来宣传、运用农信社的产品,实现共赢。只有将大量客户信息、数据做到位、运用好,对每一客户切实制定好综合服务方案,才能解决互联网金融的“营销与服务更精确高效”的特征。

  (三)加快完善自身电子银行平台的建设和网络渠道建设。农信社因业务迅猛发展,电子银行平台建设开发进度相对滞后,加之农信社产品相对单一,特别表现在充分发挥互联网技术分析客户贡献、客户资信度,以及解决客户需求、降低客户成本的产品欠缺。平台建设分上、下层,从省联社层面上应加快电子银行大平台完善建设工程,基层层面在农村应进一步将渠道建设做实,合理布点,正确引导和服务提效。只有加快平台建设,加强产品开发,有良好的渠道功能服务支撑,才能解决好互联网金融的“社会参与度更高、客户服务口径更大”的特征。

  (四)重视风险管控,加大风险预警系统投入。互联网的开放性、无边界性削弱了交易的可控性,蕴藏着风险。在大力发展互联网金融的同时,农信社应进一步增强风险防范意识,重视风险管控。从现状来看,预警监测系统建设是目前农信社电子银行风险防控体系中较为薄弱的环节,主要表现在预警监测系统功能单一、风险覆盖面狭窄、监测手段落后等方面。农信社应加大风险预警系统建设投入,以尽早识别风险的类别、原因及发展变化趋势,及时采取措施,防范、控制和化解风险。

  (五)加强复合型人才的培养和专业队伍的发展建设。人才储备不足成为当前农信社发展互联网金融业务的短板,普遍缺少既掌握计算机与信息技术类知识,又熟悉银行金融业务的优秀复合型人才。这就需要农村信用社挖掘既熟悉互联网技术开发,又懂得金融专业技能的人才,培养一支能灵活运用各种互联网工具开展金融营销,具备引导客户、培育客户和留住客户的专业化队伍。同时注重引进复合型人才,让他们作为主力来引领研发、管理、应对互联网金融的异军竞争,实现农村信用社在农村固有的优势阵地的巩固。

【作者:路敦明】  
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