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  中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求,充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
  目前,中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市,连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心,提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。
 中国现代化支付系统
·中国现代化支付系统的体系结构
·中国现代化支付系统的主要作用
·大额支付系统(HVPS)
·大额支付系统处理的支付业务种类
·小额支付系统(BEPS)
·小额支付系统处理的业务类型
·全国支票影像交换系统(CIS)
·境内外币支付系统
   
中国现代化支付系统的体系结构
  中国现代化支付系统(CNAPS)采用以国家处理中心(NPC)为核心,以城市处理中心(CCPC)为接入点的两层结构。各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接,也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统,商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。
 
中国现代化支付系统包含的应用系统
  中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成:
1.大额实时支付系统(HVPS)(简称大额支付系统)
2.小额批量支付系统(BEPS)(简称小额支付系统)
3.全国支票影像交换系统(CIS)
4.境内外币支付系统。
 
   
中国现代化支付系统的主要作用
·加快资金周转提高社会资金的使用效益。
·支撑多样化支付工具的使用,满足各种社会经济活动的需要。
·培育公平竞争环境,促进银行业整体服务水平的提高。
·增强商业银行的流动性,提高商业银行的经营管理水平。
·适应国库单一账户改革,提高财政资金的使用效益。
·支持货币政策的实施,增强金融宏观调控能力。
·防范支付风险,维护金融稳定。             []
 
大额支付系统(HVPS)
  大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一,采取逐笔实时方式处理同城和异地,商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务,如汇兑、委托收款、托收承付等业务。

   大额实时支付系统在加速社会资金周转、畅通货币政策传导、密切各金融市场有机配资开户 、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用,可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。
 
   
大额支付系统处理的支付业务种类
  目前,我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类:一是货记支付业务,包括汇兑、委托收款、托收承付等;二是借记支付业务,包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票;三是其他支付业务,如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付业务。主要处理:规定金额起点以上的跨行贷记支付业务; 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务; 各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务; 特许参与者发起的即时转账业务; 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务; 中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务; 中国人民银行规定的其他支付清算业务。
 
大额支付系统的主要作用
  2005年6月大额支付系统在全国推广使用后,成功取代了全国电子联行系统,解决了“天上三秒,地下三天”资金汇划速度较慢的现状,在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用,在现代支付体系中,大额支付系统是金融基础设施的核心系统,是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。 大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台,最大的特点是实时清算,实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送,全额清算资金。该系统处理同城和异地在规定金额起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
 
   
大额支付系统如何处理查询查复业务
  支付业务在处理过程中可能因为各种情况而出现差错,为保证支付业务的及时正确处理,支付系统提供了灵活的查询查复功能。查询查复是支付系统的重要功能,是保障支付清算资金安全的重要措施之一。办理查询查复必须做到“有疑必查,有查必复,复必详尽,切实处理”。
 
  企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问的,可向开户行提出查询申请,开户行通过其行内系统经由支付系统城市处理中心、国家处理中心向查复行发出查询报文,查复行应按要求在规定的时间内向查询行发送查复信息,开户行收到回复信息后告知客户。
 
大额支付系统的运行时间
 大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日,系统又依次分为日间、业务截止、清算窗口、日终处理和营业准备五个运行时段。各运行时段的起始和结束由国家处理中心统一控制,并确保支付系统各节点运行状态的协调一致。
 
  目前大额支付系统运行时间是,8:30至17:00为日间业务处理时间,17:00后为业务截止、清算窗口和日终处理时间。日终处理完成后进入下一个工作日营业准备状态。工作日及运行时间段根据管理的需要可以调整,由中国人民银行提前公布。
 
   
大额支付系统的风险防范措施

  大额支付系统中的风险主要表现为流动性风险、信用风险、法律风险、欺诈风险和运行风险。防范风险的主要措施如下: 加强流动性风险的管理;采取切实措施规避信用风险;切实防止法律风险;严格欺诈风险管理;有效防范运行风险。             []

 
小额支付系统(BEPS)
  小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分,小额支付系统在功能上作为大额支付系统的补充,支持7X24小时连续不间断运行。小额支付系统批量处理业务,支持多种支付工具的使用,满足了社会多样化的支付清算需求,为社会提供了低成本、大业务量和便利的支付清算服务。
 
   
小额支付系统处理的业务类型
  小额支付系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量或实时发送支付指令,轧差净额清算资金,支持各种支付工具的应用。自2006年3月27日起,河北省内的企事业单位和个人可以通过小额支付系统办理以下基本业务:汇兑;委托收款;托收承付;网银支付;代付工资、养老金、保险金;代收水、电费等公用事业费用;国库批量扣税;个人储蓄通存通兑业务;对公通兑业务等。
 
小额支付系统跨行通存通兑业务

  小额支付系统上线前,部分银行已经开通了行内通存通兑业务,客户使用本行存折可以在同一银行的任一营业网点办理存取款业务。但对于跨行通存通兑业务,由于缺乏相应的系统支撑,公众无法通过存折办理跨行存取款业务,如遇购车、买房等大宗跨行消费性支付,客户通常要携带大量现金,既不方便,也不安全。小额支付系统的开通,实现了各银行业金融机构营业网点的共享,客户在任意一家银行业金融机构的营业网点可以办理实时存取款业务。

 
   
小额支付系统的特点
  小额支付系统与大额支付系统相比较,业务模式和服务对象有较大不同,它更加接近人民群众的日常生活。为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支付工具的使用,小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。主要包括以下几个方面:
  一是小额支付系统实行7×24小时连续运行,为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持,同时,为满足法定节假日的支付活动需要,实行的是“全时”服务。
  二是交易成本低。与大额支付系统相比,小额支付系统批量组包发送支付指令,每包最多可达2000笔,根据业务品种、发送业务时间段不同,每笔收费在0.1-0.5元左右。
  三是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外,还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票,公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。
  四是借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务,主要是汇款业务,而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务,既支持汇款等贷记业务,又支持收款等借记业务。
  目前小额贷记业务金额上限为2万元,借记业务不设金额上限。
 
小额支付系统可以为日常支付活动带来哪些便利?

  支付电子化,安全又高效。小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理,大大缩短资金到账时间。同时,小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施,确保资金汇划安全。

  服务无时限,支付更方便。小额支付系统实行7X24小时连续运行,可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。

大有期货官网  收费更便捷,缴费亦轻松。收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务,资金到账时间明显加快。缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行,省时、省事又省心。

大有期货官网  跨行发工资,转账更灵活。企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用,为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。

大有期货官网  通存又通兑,跨行可存取。依托小额支付系统,居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务,实现“一卡(折)在手,走遍神州”。

 
   
小额支付系统如何进行风险管理

  为防范各类风险,保障系统安全、稳定运行,小额支付系统采取了一系列风险防范措施:
  信用风险:小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手,为直接参与者设置其净借记限额的风险控制机制。直接参与者发起的支付业务只能在其净借记限额内支付,不足支付的作排队处理。 流动性风险:小额支付系统轧差净额清算的流动性风险统一纳入大额支付系统进行管理。另外,小额支付系统采取净额清算的方式,对净借记限额不足的排队业务进行多边撮合,可以提高支付业务的处理效率,缓解参与者的流动性需求。 运行风险:小额支付系统采用高可靠性的网络和计算机设备,并具备足够的冗余和可选路由,保障网络的可靠性和系统的稳定运行;各节点之间的支付业务和信息的传输采取加密措施,数据传输采用编核密押技术,确保信息传输的安全性,系统能够提供完整和方便的数据备份策略,确保数据损坏时及时恢复。 法律风险:为切实防范法律风险,中国人民银行制定并颁布了小额支付系统业务和运行管理规章制度,并与办理小额支付系统质押业务的成员签署了协议。

 
小额支付系统银行本票业务
   小额支付系统银行本票业务是指代理付款行与出票银行依托小额支付系统实现银行本票信息的实时比对和资金清算的业务。采用小额模式处理银行本票后,银行本票出票信息全部转化为电子信息,录入出票行行内系统;银行本票的兑付由代理付款行采集票据信息和密押后,通过小额支付系统转发出票行行内系统进行自动比对兑付。
小额支付系统代收代付业务

  小额支付系统建设有定期借记和定期贷记业务功能,也就是通常所说的代收、代付业务。 定期借记业务主要解决了缴费不方便的突出问题,客户需与收费单位事先签订协议,任意选择自己的存折或卡作为扣款账户,这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等公用事业性费用,为客户带来方便。
   定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题,客户可以根据自己的需要在任何一家银行开立一个存款账户,并将存款账户信息告诉单位,单位可以通过小额支付系统发放工资、养老金、保险金等。

 
   
全国支票影像交换系统(CIS)
  全国支票影像交换系统综合运用影像、支付密码等技术,实现支票全国通用,使支票用途更加广泛,携带更加方便,结算更加便捷。该系统7X24小时连续不间断运行。全国支票影像交换系统对于促进信用支付工具使用,促进社会信用发展具有重要作用,是央行改善金融服务环境和承担社会责任的重要体现。
 
支票全国通用
  简单地说,支票全国通用就是您签发的任何一张支票可在我国境内任何地区使用。在支票全国通用之前,支票基本只限在同城范围内使用,您所签发的支票只能用于同一城市范围内的支付活动。全国支票影像交换系统上线,实现支票全国通用后,您可以签发支票给国内任何地区的收款人,也可以接受来自国内任何地区的支票,真正实现“一票在手,走遍神州”。
 
   
异地使用的支票如何清算
  为支持异地使用支票的清算,中国人民银行在借鉴国际经验的基础上,建设了全国统一的支票影像交换系统,基于影像技术进行票据交换。持票人开户行收到异地支票后,对实物支票进行截留,将实物支票的影像信息通过支票影像交换系统传递到出票人开户行,出票人开户行经审查复核后,再通过中国人民银行小额支付系统将资金划拨至持票人开户行。
 
签发异地使用支票应注意的事项
  查看银行机构代码。客户应查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。根据中国人民银行规定,异地使用的支票上均应记载全国统一标准的银行机构代码。若没有记载,客户签发的支票无法在异地正常使用,客户应及时配资开户 开户银行加载银行机构代码。 控制支票签发金额。异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限,该上限目前暂定为50万元。对于超过金额上限的异地使用支票,收款人开户银行可能拒绝受理。如客户支付的款项高于50万元,可与收款人协商采用其他支付方式。
 
   
接受异地支票时应注意哪些问题?
   在接受支票时,需要对支票的各项记载内容仔细检查,确保支票要素齐全、背书连续、填写规范。另外,还需要对票面记载的收款人进行确认。如果客户不是票面记载的收款人,应检查票面背后的背书人栏是否正确填写客户的名称,交易对手是否在背书人栏进行签章,并确认支票正面未记载“不得转让”字样。如存在问题,客户应该拒绝受理这张支票。
主要内容包括:
  出票日期:是否大写;是否在提示付款期限内(提示付款期限为10天,到期日如遇法定节假日顺延)。
  出票金额:大、小写金额是否一致、正确;票面金额不能超过规定的金额上限。
  更改事项:出票日期、金额和收款人名称不得更改,其他内容更改时是否有更改人的签章证明。
  票据签章:支票上的签章(单位应包括单位公章或财务专用章和私章,个人则为签名或盖章)是否清晰,完整。
  背书连续:支票背面的第一手背书人是票据正面的收款人,第二手背书人是第一被背书人,依次类推。加附粘单的,粘单上的第一背书人是否在支票和粘单的粘接处签章。
  此外,在接受异地使用支票时,还应特别注意:票面右下方必须记载12位的银行机构代码。
 
异地支票款项到账的最长时间

   一般来说,异地支票的清算由于涉及单位和环节较多,款项到账时间较同一城市范围内的支票可能稍长,确切的时间则因您采用的提示付款方式而有所差异。
  当委托您的开户银行收款时,由于开户银行需要将支票的相关信息通过中国人民银行的支票影像交换系统提交给异地的出票人开户银行,相关信息传递过程所需的时间可能因银行采用的业务处理模式有所不同。但是,您大可放心,在支票影像交换系统将相关信息转发后的2个工作日内,出票人开户银行必须决定是否支付支票款项,并通知您的开户银行。所以,根据收、付款银行的处理方式不同,您最早可在2-3小时之内收到款项,一般最长在T+2日,即银行受理支票之日起3个工作日内可收到异地支票款项。当然,您也可以直接咨询您的开户银行,了解比较确切的资金到账时间。
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境内外币支付系统
  境内外币支付系统是为我国境内银行业机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统,它是我国第一个支持多币种运营的外币系统。
获得境内外币支付系统代理结算银行资格的商业银行
  获得境内外币支付系统代理结算银行资格的商业银行分别是:中国工商银行为欧元、日元代理结算银行;中国银行为美元代理结算银行;中国建设银行为港币代理结算银行;上海浦东发展银行为英镑、加拿大元、澳大利亚元和瑞士法郎代理结算银行。
境内外币支付系统的优势
  资金到账速度更加快捷。境内外币支付系统采用实时全额结算(RTGS)机制,支付指令一经清算,即时到达接收清算行,接收清算行即可动用可用额度。同时,参与者承诺T+0结算,付款人付出的资金可在当天入收款人账户,解决了传统外币支付清算安排到账速度慢问题。
  支付清算成本更加低廉。目前境内外币支付系统每笔境内普通贷记业务收费不超过人民币26元(2009年6月30日前每笔不超过人民币20元),远低于目前银行支付给代理行的代理费用(折合人民币约35元至140元/笔)。因此境内外币支付系统的建成运行将扩大银行的盈利空间,在充分竞争的情况下,这将直接降低银行对其客户的收费,使消费者从中得益。
  流动性管理更加方便。境内外币支付系统采用“一点接入、一个账户”架构,该架构有利于银行对其全行流动性的统一调度,提高银行资金使用效率,解决传统外币支付清算安排资金存放分散问题,降低外币清算成本和风险。
  商业秘密更加安全。境内外币支付系统由中国人民银行清算总中心对支付指令进行接收、清算和转发,转发给代理结算银行的记账信息不包含参与者的客户信息,可以有效保护参与者的商业秘密,有利于中小银行开展外币支付业务。
  交易机会更多。境内外币支付系统是一个跨地区、跨银行的全国集中系统,克服了同城外币清算系统业务范围局限于某一城市和代理银行业务范围局限于单一银行的缺点,极大地扩展了银行交易对手的覆盖面,为银行创造了更多的交易机会。
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流程图


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